富人的阴谋03

                  第3章 与金钱有关的阴谋：银行永远不会破产.. 

    现在，整个世界都在用"大富翁"的游戏货币运行着。但是，一旦派对结束怎么办？援助计划会救我们吗？具有讽刺意味的是，每次一有救市计划，国家的债务就会增大，我们便要交纳更高的税，富人会变得更加富有，我们手里的钱却越来越接近零。我们的政府发行的钞票越多，我们手里的钱就越不值钱。虽然我们努力地工作，但收获的钱却越来越少，而且存款也在不断缩水。

    "大富翁"货币（此处暗指美元）不一定会贬值到零，也不一定不会。然而，如果历史重演，如果美元贬值到零，那么全球将会出现灾难性的大混乱。这将是世界历史上最大的财富转移。富人越来越富，穷人肯定会越来越穷。中产阶级将会消失。

    现代启示录

    由于全球金融危机日益恶化，金钱新规则的秘密将很难再保持下去。这场危机将会给我们带来一个金融启示录（financialapocalypse）。

    对许多宗教界人士来说，"apocalypse"这个词通常用来指世界末日，我在此指的并不是它的这层含义。这个词源于希腊语，指的是"面纱被揭开"，用来表示将人类所隐藏的某些东西披露出来。简单来说，"apocalypse"指的就是"秘密被揭开"。

    如果你读过《富爸爸穷爸爸》，也许还记得这本书的副标题是"富人教他们的孩子如何理财，而穷人和中产阶级却从不这样做"。对于许多人来说，读我的书能获得一种启示，是一个揭开面纱的过程，是将隐藏在人类背后的秘密披露出来的过程。1997年，《富爸爸穷爸爸》第一次问世，便引起了抗议的怒吼，因为书中说："你的房子不是一项资产。"多年后，次级抵押贷款危机曝光后，数百万人失去住所，世界各地的人们在次级抵押贷款和其他形式的不良债务的投资上损失了数万亿美元。导致这一后果的一部分原因就是，银行家们凭空创造了很多货币以致货币不断贬值。《富爸爸穷爸爸》不像有些人说的那样，是一本关于房地产的书。那是一本讲述金融知识——父亲传授给儿子的知识的书。 

                  第4章 对财富的阴谋（1） 

    第4章

    对财富的阴谋

    你是否为即将到来的经济萧条做好了准备

    问题：最近一次的经济大萧条持续了多少年？

    A.25

    B.4

    C.16

    D.7

    这个问题的答案取决于你使用的度量衡。如果你以股市为度量，最近一次的大萧条持续了25年。1929年9月，道琼斯指数创下381点的历史新高。到1932年7月8日，令人难以置信的是，市场价值失去了89%。同日，纽约证券交易所的成交量收缩至100万股，道琼斯指数跌至41点的低点。这个低点是熊市的底部。从这个低点开始，股市开始飙升飞涨——即使当时仍处于萧条中期。不过，即使是在牛市的推动下，从1929年至1954年，道琼斯指数还是花了25年时间才重新超越了当时的历史高点381点。

    在不久以前，我们见证了道琼斯指数创造的又一历史新高。2007年10月，道琼斯指数上升到14164点。仅仅在一年多以后，它下降了近50%。如果1929～1954年的股市变化是一个指向标的话，道琼斯指数预计将在2032年再次回到14164点以上。

    2009年3月10日，道琼斯指数在一天之内大涨379点并收至6926点——当天上涨的点数几乎等同于在上次大萧条之后1932～1954年上涨的全部点数。华尔街一片欢腾，虽然几天前刚刚有报道称，仅2月份，美国就损失了65万多个就业机会。

    我在写作本书时，有人就说："最糟糕的时候已经结束了。经济危机已经到达底线，经济将开始复苏。"美联储主席伯南克表示，他希望这次经济衰退在2009年秋季结束。但是，3月10日股市反弹的原因仅仅是：花旗集团通过一个"泄露"的备忘录，向公众报告其2009年前两个月的利润颇丰——尽管他们仍背负数十亿的不良负债。我猜他们是疯了。 

                  第4章 对财富的阴谋（2） 

    即使在市场形势一片乐观的时候，萧条的阴霾依然笼罩着金融界。对于美国和全球的短期经济前景，我并不像某些人那么乐观。不要误解我，我并不是期待萧条的到来。绝非如此。任何一个正常人都不会盼望着另一次大萧条。但是，如果这次经济衰退演变成经济萧条，那么，最好现在就做好准备。因为，不是所有的萧条都一样，也并非所有的萧条都令人沮丧。

    富爸爸和穷爸爸在大萧条时期的经历

    20世纪初，经济大萧条开始的时候，我的富爸爸和穷爸爸当时都正在上小学。那段经历永久性地影响了他们的人生轨迹。一个爸爸从大萧条中汲取经验教训，并且变得非常富有。另一个爸爸则在接下来的人生中贫穷依旧，而且在财务问题上拿不定主意。

    大萧条时期的穷爸爸

    穷爸爸的父亲——我的祖父——在大萧条中失去了一切。他失去了自己的公司，以及在夏威夷毛伊岛上无价的海滨房产。我的祖父是一名企业家，因而他并没有稳定的薪水来保护自己的家庭。当祖父的生意遭遇失败时，我父亲的家庭便失去了一切。对于我的父亲来说，大萧条是非常可怕的经历。

    大萧条时期的经济困难让我的穷爸爸信奉职业安全感、储蓄、购买房产、避免债务、购买政府养老金等观点。他不想成为企业家。他想要获得在政府工作的安全感。他不相信投资，因为他看到我的祖父在股票市场和房地产投资中失去了一切。我的穷爸爸一生都固守着这些价值观。对于我的穷爸爸来说，安全比财富更重要。儿时经济大萧条的记忆伴随了他的一生。

    读者评论

    我的祖母在大萧条时期已经成年了。当时，她知道重复使用一切物品，连纸巾都不例外。她会像抹布一样晾干它们，然后重新使用，直到它们变成碎片为止。每当我们难得有机会外出用餐时，她会将所有的面包和黄油都塞到自己的手袋里，以作为她第二天的早餐！

    ——Rromatowski 

                  第4章 对财富的阴谋（3） 

    大萧条时期的富爸爸

    富爸爸的家庭早在大萧条之前就已经在财务上困境重重了。富爸爸的父亲常年患病，并且在大萧条开始后不久就去世了。我的富爸爸很早就成为了家里的男丁，以及家中唯一的收入来源。由于他只是个年轻人，并且没有接受过什么教育，也没有什么工作方面的经验，大萧条迫使我的富爸爸在十几岁的时候就开始创业。他接管了家里的商店，并拓展了业务。

    尽管生活很艰难，富爸爸并没有要求得到政府的支持，也没有要求获得福利。大萧条让我的富爸爸更加迅速地成长，并且学会了如何将事业经营好。从大萧条中汲取的经验和教训让他成为了一个富有的人。

    "社会主义者"与资本主义者

    我的穷爸爸成为了一名"社会主义者"。他在学校表现优异，各门功课都非常棒。但是在社会生活中则不是那么富有智慧。他非常相信政府应当在生活上关照人民。

    我的富爸爸成为了一名资本主义者。他没有上完学，但是他在社会生活中确实充满智慧。他相信，只有开创自己的产业才能为自己的家庭和雇工们的家庭提供稳定的收入。他相信，人们应当学会照顾自己。作为资本主义者，他相信，授人以鱼不如授人以渔。

    社会主义①占据主导

    在上一次的大萧条中，社会主义占据了主导地位。大量的政府福利项目得以创建。我们没有授人以渔，而是选择了授人以鱼，即使对富人也是如此。如果美国是真正的资本主义国家，我们就应当让经济崩溃，而不是一次又一次地以救市来支撑经济。熊市、市场崩溃、经济大萧条是经济循环重启的方式。衰退和萧条能够纠正市场犯下的错误，也能显露出繁荣时期犯下的罪行。

    今天，我们并没有按下经济重启键，而是用数万亿美元来拯救那些没有竞争能力、采取欺诈手段以及跟不上时代步伐的企业。熊市的存在是为了清除在上一个牛市中滋生的错误、骗局，以及不足之处。然而，我们却没有让熊市完成自己的任务，而是让政府支付了数十亿美元来进行救市。将救市资金交给那些让世界背负着欺诈债务的银行家们，而事实上我们本应当将这些银行家送进监狱。诸如通用汽车公司这种在繁荣时期发展得过于臃肿、懒惰，从而在经济衰退时期无力竞争的企业也得到了政府帮助，从而免于破产。辞退了成千上万工人的企业高管们得到了奖金和黄金降落伞②，而他们本应肩负着对公司业务进行保护和发展的重任，而不是使业务收缩。随着公司股价的下跌，投资者们的财富蒙受了巨大损失。 

                  第4章 对财富的阴谋（4） 

    这不是资本主义。今天，进行救市的政府是社会主义的——对于富人来说。我们的救市是以税收的方式从穷人那里拿钱，然后将这些钱送给富人。我并不是在指责奥巴马总统。这种财富上的掠夺已经持续了许多年的时间，这已经成为了巨富们利用我们的政府从穷人和中产阶级那里进行巧取豪夺，再将资产奉送给富人的手段。今天，我们实践着从生产者那里征税，再将税收赋予懒汉、骗子和没有竞争能力的人。

    历史在重演

    有人说，经济大萧条大约每75年出现一次。以此类推，21世纪的经济大萧条应当在2005年左右开始。经济萧条很难得到阻止的原因之一就是，对于萧条没有真正有效的定义。经济学家只能定义衰退。

    我们没有更早进入萧条状态，其中的一个原因就是，美联储和美国政府操纵了货币供应，从而使经济得以顺利运转。他们现在也在进行同样的工作。如果他们做得够好，经济能得到拯救。如果他们失败，这个失败可能会导致经济萧条。

    更好的定义

    直到2008年，经济学家才最终宣布：我们处于衰退之中，而实际上我们处于衰退的时间已经长达一年之久了。在这一年中，雷曼兄弟公司破产了，股票市场崩溃了，大银行得到了数十亿美元的救市，汽车制造商破产了，人们失去了自己的房子和工作，连加利福尼亚州都准备开始"打欠条"，因为加州也没钱了。尽管金融业的坏消息不断，经济学家还是用了一年的时间来指出，我们处于衰退之中。我想知道，如果要他们宣布萧条得需要多长时间。很显然，我们需要关于衰退和萧条的更好的定义——或者至少更好的经济学家！我个人对于衰退和萧条有着简单的定义。在此，我引用一句老话："如果你的邻居失去了工作，我们就处于衰退中。如果连你也失去了工作，我们就处于萧条中。"

    2008年，200多万美国人失去了工作。仅仅在2009年2月份，就有超过6.5万的人失去了工作。

    永不终止的萧条

    让我们回溯历史，看看过去的75年，你甚至可以认为，上次衰退至今未曾终止。现在出现的许多经济问题都源自上次的经济衰退，而这些问题一直没有得到解决。悬而未决的问题从上代人推向了我们这代人。比如，美国的社会保障制度于1933年建立，如今，这一政府项目的支出将迅速膨胀，因为婴儿潮中的7500万人口在2008年左右将陆续开始退休。用于应对上次萧条而创建的解决方案如今却成为了一个巨大的问题。 

                  第4章 对财富的阴谋（5） 

    社会保障同样带来了医疗保险与医疗补助的创立，这些制度在财政上带来的问题要比社会保障严重5倍。美国联邦住宅管理局创立了房利美和房地美，而这两家公司现在正处于次贷问题的风暴中心。还是那句话，让我们回溯历史，看看过去的75年，上次衰退从来就不曾终止。用于解决过去那些问题的解决方案只会让解决的代价更高。

    解决问题还是闹剧一场

    下面是关于政府在应对大萧条所采取的解决方案的简要概括。

    1.社会保险，医疗保险和医疗补助。现在，这些解决方案成为了一个耗资65万亿美元的问题，而且这个问题正在不断恶化。

    2.联邦存款保险公司（FDIC）。联邦存款保险公司对银行家的保护要超过对储户的保护。通过让存款被投保，联邦存款保险公司给予那些敢于冒较大风险的银行家回报，惩罚那些谨慎的银行家，并且粉饰银行业的欺诈行为。存款保险让储户产生一种虚假的安全感，而实际上他们的存款被投入到风险更高的投资之中。联邦存款保险公司对银行业危机和信用垮台起到了推波助澜的作用。在下一章，我将对这个问题进行进一步讨论。

    3.联邦住宅管理局（FHA）。联邦住宅管理局让政府控制了住房，并且创建了房利美和房地美。这是两家由政府资助创立的企业，它们正处于次贷危机的风暴中心，并且已经耗费了纳税人数十亿美元的资产。现在，房利美公司产生的金融问题比美国国际集团还要严重。

    4.失业保险。失业保险体系创建于1935年。如果失业的话，一个人能够领取26周的失业保险金。当经济情况确实很糟的时候，美国联邦政府还可以延长领取失业保险金的周数。2008年6月，由于失业人数加速增长，国会又将领取保险金的时间增加了13周。

    5.布雷顿森林协定。1944年，第二次世界大战即将结束，国际银行界高层在新罕布什尔州的布雷顿森林举行了一次会议——联合国货币与金融会议。这次会议促成了国际货币基金组织（IMF）和世界银行的建立。尽管人们通常认为，这两个机构的建立是为了给世界带来好处，事实上它们却严重地祸害了全球——祸害的根源之一就是法定货币体系。

    1971年，美元同黄金的联系被切断，国际货币基金组织和世界银行要求世界其他国家同样脱离金本位，否则就将其驱逐出这个俱乐部。今天，全球危机的蔓延正是因为世界经济在"大富翁"游戏货币上漂浮不定。

     

                  第4章 对财富的阴谋（6） 

    作者注释

    1944年，全球从本质上是在坚持美元本位制，这让美元成为了世界储备货币。这也就意味着全世界都必须要用美元来进行贸易，就像美国公民必须要用美元来支付自己的税务一样。美国之所以能成为如此富有的国家，是因为我们能够印制合法的纸币，用美元支付我们的债务和贸易。如果阿根廷或中国等国家可以让自己的货币成为世界储备货币的话，它们同样也能变得富有。这一点带来的危险就是，如果美元严重丧失了信用度，中国等国家可能真的会选择一种新的储备货币。如果发生这种情况的话，美国就会遭遇灭顶之灾。我们再也不能靠印发纸币来生存了。

    6.因人设事的就业项目。在20世纪初的萧条时期，美国创建了政府就业项目。其中一个就是地方资源养护队（CCC）。这个政府项目向失业人员支付薪水，让他们执行由政府发起的各种养护项目。还有公共事业振兴署（WPA）。这个政府项目向人们支付薪水，让他们完成桥梁建设等民用建筑项目，还涉及大型艺术、戏剧、媒体，以及文化项目。这个项目产生的就业机会一度构成了美国最大的雇佣基数。

    2009年，政府再一次投资进行因人设事的就业项目。政府赞助这些因人设事就业项目的首要原因就是——让人们填饱肚子。事实证明，如果人们吃不饱饭，他们就会反对政府。政府官员最害怕的就是政治上的动荡局面，这可能会导致革命的爆发。

    20世纪初的萧条从未停息，问题被进一步向前推动。今天，这些问题变得更大、更麻烦，也更加危险。

    萧条的两种类型

    在整个历史长河中，萧条主要有两种基本类别：

    1.由通货紧缩导致的萧条

    2.由通货膨胀导致的萧条

    美国在20世纪初的萧条是由于通货紧缩导致的。与之相反，德国最近一次的萧条是由于通货膨胀导致的。

    同样的萧条，不同的只是金钱

    美国的萧条之所以由通货紧缩导致，其中的一个原因就是，美元依然具有真实的价值。美元还是由黄金和白银所支持的货币，即票据货币。从本质上来说，票据货币是指黄金或白银的纸质票据，假设这些黄金或白银都存储在美国财政部的金库里。 

                  第4章 对财富的阴谋（7） 

    在1929年股票市场崩溃之后，恐惧开始蔓延。美国人紧抓住自己的美元不放，经济开始紧缩，企业倒闭，人们失去工作，萧条开始了。政府并没有靠印制钞票来解决问题，因为从技术上看，这样做是不合法的——尽管政府确实变通了一些规定。在这种情况下，储户是赢家，因为钱非常稀少，并且依然具有实际价值。当通货紧缩开始之后，萧条出现了。

    德国的萧条是由于通货膨胀造成的，这是因为，德国的货币不再是真正的货币。德国马克成了一种"大富翁"游戏货币，是政府的借条——凭空创造出的法定货币。

    德国马克只是"大富翁"游戏货币，只是在一张纸上印了一些图案，背后没有任何东西的支持，而且德国政府还在不断印制货币。这是当时的德国政府解决财政问题的方法。储户是失败者，钱的价值越来越低，因为越来越多地货币涌入经济体系。当通货膨胀开始之后，萧条也出现了。

    一个很著名的故事讲的是，一个女人推了一手推车的德国马克去面包店买一块面包。当她从面包房出来取钱的时候，她发现手推车被偷走了，但是小偷留下了马克。这个故事幽默地描述出了恶性通货膨胀的破坏性后果。

    为下次萧条做好准备

    所以，现在的问题是：如果即将发生萧条，你认为这次的萧条会像美国的萧条还是德国的萧条呢？如果萧条发生，是现金为王还是现金变粪土呢？

    准备应对美国式的萧条

    大部分人都在准备应对美国式的萧条。这些人坚持储存现金，从供职的公司获得稳定的退休支票，从政府获取社会保障支票，减少债务，降低生活支出，过更简单的生活。他们这么做是因为会感到更安全。

    尽管这些人做好了应对美国式萧条的准备，但如果遭遇德国式萧条，他们就会被彻底摧毁。许多共同基金经理现在看起来很精明，因为他们早早地从市场中抽身出来，坐拥大量现金。但是，如果即将出现德国式的萧条，会发生什么事情呢？现金依然为王吗？他们还算得上精明吗？

    准备应对德国式的萧条

    一些人正在准备应对德国式的萧条。这些人正在积攒金币、银币和一些现金，以及根据通货膨胀调整的投资。这种投资包括石油、食品、黄金和白银储备，以及政府赞助的住房。

    读者评论

    我生活在底特律，新的萧条已经出现了。这次萧条既不是美国式的也不是德国式的，而是一次摧毁中产阶级及其生活方式的萧条。

    ——cindyri

     

                  第5章 对财商的阴谋（1） 

    第5章

    对财商的阴谋

    抢银行的最佳方式

    问：银行家和杰西?詹姆斯有什么区别？

    答：杰西?詹姆斯从外面抢银行，银行家从内部抢银行。

    问：抢银行最佳的方式是什么？

    答：抢银行最佳的方式是——拥有一家银行。

    ——威廉?克劳福德

    加利福尼亚州储蓄贷款部委员

    人们是精明的

    随着人类的进化，金钱也在演化。之所以会有这么多人陷入金融危机，其中一个原因就是我们的钱发生了演化，而我们并没有随之改变。我们没有改变的一个原因就是：存在一个与我们的财务智慧作对的阴谋。我们的演化被阴谋阻碍了。

    每当涉及钱的问题时，大部分人都很精明。即使10岁大的小孩都知道5美元和50美元面额的钞票之间的区别。如果可以在5美元和50美元的钞票之间进行选择，大部分小孩都会选择那张50美元的。

    为了消除我们在财务上的天生资质，就必须要让我们在财务上变得驽钝。这一点通过银行得到了实现。通过银行复杂而令人困惑的系统，金钱得以创造。对于有逻辑的人来说，现代货币体系在很多方面并没有什么意义。比方说，它是如何无中生有地创造出数万亿美元的？

     

                  第5章 对财商的阴谋（2） 

    读者评论

    你有多少次被人要求在"这里、这里、还有这里"签字，却没有仔细看看自己正在签字的具体内容，或者连要求你签字的人都没有向你简要解释其中的内容？这种行为通常被说成是为了方便客户，让问题更加简化。然而，在大部分情况下，这只是让客户变得更驽钝了而已。

    ——dafirebreather

    金融童话

    当我还是个孩子的时候，我相信童话，但是在我七八岁的时候，我知道了童话只是为小孩子编写的故事。因此，当一方面美国总统让我们相信希望，另一方面美联储却在无中生有地印刷数以万亿计的美元时，我便开始考虑我们的领导人是否希望全球的人们都相信有金鹅的存在。很显然，我们的领导人已经在无意间发现了一只能够下金蛋的神奇的鹅，这只鹅能够从空气中创造出财富。我希望，我们的结局不会像《会下金蛋的鹅》那个故事中写的那样。

    魔术表演

    我小时候很相信魔术，长大后才知道原来并不存在什么魔法，那只不过是骗人的戏法，是熟练的手法罢了。不幸的是，今天创造金钱的真实方式恰恰就是魔术——熟练的手法。创造金钱就是一场魔术表演。美国财政部以国库券的方式发行了一种债券，美联储为这种债券填写了一张神奇的支票，接着支票被存进了商业银行，商业银行再将支票发放给地方银行，地方银行再发放给更下一级的银行。

    然而，这并不是戏法的全部。真正的魔术在于，货币供给在每个银行都增加了。由于存在一种被称为部分准备金制度①的戏法，所以每当银行收到一美元，事实上它就能印刷出比一美元要多的货币。关于这个制度，我们随后将在下文中进行更加具体的讨论。每个银行都可以进行这种戏法。银行必须要做的一点就是，找到像你和我这样为了金钱不顾一切、愿意为借这种魔术货币宁可出让自己生命的人——你越不顾一切，利率也就越高。

    所有的银行，不论大小，实际上都被授予了印刷钞票的权力。你不需要戴上面具来抢银行。你所需要做的就是拥有一家银行。

    今天的人们要理解金钱是很困难的。如果你是一个诚实勤劳的人，银行如何创造这种魔术货币你是不会明白的。有钱人会通过一种让诚实的人们难以理解的货币系统来消除我们的财务智慧，这就是他们的阴谋。拥有一家银行并不仅仅是印钱的执照——还是合法偷窃钱财的执照。 

                  第5章 对财商的阴谋（3） 

    我并不是说银行家全部都是骗子。大部分银行家都是诚实的人，并且不知道这种抢掠是如何完成的。许多银行家并没有意识到自己是如何习惯于从客户那里盗取财富的。银行家同理财师或房地产中介商没什么区别，他们会主动同你握手，问："我可以为你提供什么服务吗？"大部分银行家只是在做一份工作，与我们其他人一样，讨生活而已。偷窃我们财富的是货币创造体系。这个体系让一些人变得非常富有。

    金钱的演变

    随着人类社会变得越来越复杂，社会要求人们以更加复杂的方式来进行交易，金钱发生了演变。接下来，我将用非常简单的术语来描述金钱的演变阶段——金钱如何从真实货币演变为魔术货币。

    1.以物易物：最早的货币系统是以物易物。以物易物是指，用一种产品或服务来换取其他的产品和服务。比如，如果一个农民养了鸡，而他需要鞋子，他可以用自己养的鸡来换他人制作的鞋子。以物易物的一个显著问题就是，交易速度慢、单调乏味，而且耗费时间，很难衡量物品的相对价值。比如，如果鞋匠不需要鸡怎么办？即便鞋匠需要，他的鞋值多少只鸡呢？可见，人类需要更快速、更有效的交易方式，因此金钱发生了演变。

    然而，需要说明的一点是，如果经济持续下滑，货币持续吃紧的话，你会看到易物交易次数的增加。以物易物的一个好处就是，政府很难对这种交易征税。税收部门可不接受鸡。

    2.实物货币：为了加速交易过程，一些部落中的人们开始以某些物品来代表价值。贝壳是实物货币最早的形式之一。石头、有色宝石、珍珠、牛、羊、黄金、白银都曾经当过实物货币。养鸡的农民不再需要用鸡来换鞋了，他可以给鞋匠6个有色宝石来买鞋。实物货币的使用加速了交易的过程。更多的交易可以在更少的时间内得到完成。

    今天，黄金和白银依然是国际范围内被普遍接受的实物货币。这是我在越南汲取的经验教训。纸币是国内的，而黄金是国际的，甚至在敌国也能作为货币被接受。

    3.票据货币：为了保护贵重金属和宝石的安全，有钱人会将自己的黄金、白银、宝石交给自己信任的人保管。然后，保管人为这个有钱人发放票据，作为保管贵重金属和宝石的凭证。这就是银行的雏形。