富人的阴谋04
第5章 对财商的阴谋（4）
票据货币是最早的金融衍生物之一。再次重申，衍生物这个词表示"从别的东西那里衍生出来"的意思，就像橙汁来自橙子，鸡蛋来自鸡一样。随着货币从代表价值的实物演变为价值的衍生物——票据，商业的速度加快了。
古时候，当商人穿越沙漠，从一个市场到另一个市场的时候，他不会带着黄金或白银，因为他害怕在路上被抢劫。他会随身携带代表了自己存储的黄金、白银，或者宝石的票据。票据就是他所拥有的贵重物品的衍生物。如果他在远方的目的地购买产品的话，他会用票据来支付自己的产品——这种票据就是真实价值的衍生物。
然后，卖方就会拿走票据，并且将其存入自己的银行。这两个城市的银行家不用将黄金、白银、宝石运过沙漠，存入另一家银行，而是简单地根据票据将买方和卖方的借款和存款进行结算或调整。这就是现代银行与货币系统的初期形态。货币再一次得到了演变，而商业的速度又提高了。如今，票据货币的形式有支票、银行汇票、电汇，以及签账卡。罗斯柴尔德三世曾对于银行的核心业务进行过描述，那就是："推动金钱从A点——它所在的地方，向B点——需要它的地方的移动。"
4.部分准备金票据货币：随着财富通过贸易而增加，银行的金库开始装满了贵重的实物货币，例如，黄金、白银、宝石。银行家迅速认识到，黄金、白银、宝石对于他们的客户并没有什么用。对于交易业务来说，票据更加方便，它更加轻薄、安全、便于携带。为了赚更多的钱，银行家从存储财富转变为出借财富。当客户来银行借钱的时候，银行家只需发行另一张有利息的票据就可以了。换句话说，银行家认识到，他们不需要用自己的钱来挣钱。事实上，此时银行家已经开始印钱了。
以货代款（inkind）这个金融术语源自德语，Kinder的意思是孩子。以货代款也是幼儿园（kindergarten）一词的字面起源。以货代款这个金融术语源于一个借款的人用牛作为担保从银行家那里借钱的典故。如果借方的牛在银行担保期间生了小牛的话，银行家就将小牛也看做是贷款协议的一部分。这就是利息支付的起源，或者按照银行家的话说，叫做以货代款。
由于银行家可以从利息支付、以货代款中挣钱，很快他们就开始放出比自己金库中的货币更多的贷款。这就是魔术表演开始之时，这就是银行家从帽子里面拽出兔子的时候。比如，他们的金库里可能有价值1000美元的黄金、白银和宝石，但是他们可以发放2000美元的票据用于流通，这些票据都可以对那价值1000美元的贵重物品主张所有权。在这个例子里，他们创建了一种2∶1的部分准备金——金库中每一美元的黄金、白银和宝石对应两美元的票据。银行里的钱只是流通中票据的一部分。银行家用自己不曾拥有的钱来获取利息。如果普通人这样做的话，会被看成是欺诈或伪造。然而，银行这样做却是完全合法的。
第5章 对财商的阴谋（5）
由于有更多的钱在流通，人们感到自己更加富裕了。只要每个人不会同时要回各自的黄金、白银和宝石，这种扩张的货币供应就能正常运作。用现代的术语来说，这就是经济学家口中的"经济增长是因为货币供应的扩张"。
在美联储等中央银行出现之前，许多小银行都发行自己的货币。当这些银行逐渐变得贪婪，向外借出的票据货币比自己金库中所储备的黄金、白银、宝石多太多，又无法满足储户取款的需求时，银行破产了。这也正是英格兰银行和美联储创建的原因。他们只想要一种形式的货币——他们的货币——而且他们想要规范部分准备金制度。
中央银行的创立受到了开国元勋的激烈反对——美国宪法的签署者反对建立这样的机构。然而，1913年，在伍德罗?威尔逊总统和美国国会的批准下，美联储还是成立了。美联储的成立标志着这个超级财富体开始同美国财政部进行合作。美国现有的钱都被这个合作关系所控制。没有其他银行能够发行自己的货币。这再次印证了梅耶?阿姆斯切尔?罗斯柴尔德在将近一个世纪前说出的具有预见性的话，如果我能够控制一个国家的货币供应，我就不在乎法律由谁来制定了。
现在，奥巴马总统和美国国会正在努力通过改变或加强金融规则来解决金融危机。但是，就像罗斯柴尔德一样，有钱人的阴谋共同体根本不关心规则。所有控制全球中央银行的银行联合体只关心总统和国会能够为处于挣扎中的经济注入多少救市和刺激性货币。这个联合体想要的一切只是这些救市货币所带来的利息，这些为了救市和刺激性项目而创建出的数万亿美元的魔术货币。
2009年，当总统和国会讨论一项新的8000亿美元救市计划时，一整套政府项目被创建，都用于为经济运转注入金钱，其中大部分都是秘密进行的，并且用了"一级交易商信贷便利"或"商业票据信贷便利"等奇怪的名称。我们很少从媒体那里听到这些项目行动的消息。但是，通过这些新近创建出的项目行动，美联储为保障贷款注入了至少3万亿美元，以及发放了高达5.7万亿美元来保障私人投资。
所以，谁的权力更大？美联储主席伯南克还是奥巴马总统？
读者评论
这确实是一个非常引人入胜的问题。随着我阅读了越来越多有关这个问题的内容，我得出这样一个结论，美联储不仅仅是政府创建的一个用于控制货币的实体。同样，我认为关注哪个实体更有权力意义不大，我在意的是它们在一起时具有凌驾于人民之上的更大权力。
——rdeken
《富人的阴谋》：第二部分 反击（一）
将计就计，将阴谋击垮：为什么赢者总是赢，..
第二部分
反击
将计就计，将阴谋击垮：为什么赢者总是赢，输者总是输呢
历史和未来的重要性
每当别人问我："你会教给人们关于金钱的哪些内容，来增加他们的财务智慧和财务知识呢？"我的回答是："我会从讲述历史开始，因为通过对往事的回顾，你可以更好地看到未来。"如果你觉得在第一部分没有任何收获，请了解一点，只有通过学习历史，你才能够对未来做好准备。
本书的第一部分是关于美国的经济历史，以及这个历史在今天是如何重演的。主要讲了有钱人和有权人是如何通过中央银行、跨国公司、战争、教育，以及政府政策来操纵我们的生活的。
在历史的长河中，有钱人和有权人既给社会带来了很多益处，也带来了很多危害。我并不认为有钱人追求自己或家族的利益有什么错。我并不想指责什么，而是想去研究有钱人的历史，了解他们的游戏规则，在洞悉他们的金钱规则的情况下过自己的生活——并且在此基础上创造一些属于自己的法则。大部分了解有钱人游戏规则的人都没有陷入财务困境之中。在大部分情况下，只有那些财商较差，或者停留在货币旧规则下的人才会在金融危机中受到伤害。
在本书的第一部分，我还希望你能了解，美联储通常会以保护经济的名义来保护那些最大的银行——"树大不易倒"。事实上，我一直坚持认为美联储的存在是为了保护大型的和有势力的银行。
你可能已经注意到了，美联储拯救了陷入这场危机的银行，但是却没有解雇那些银行的执行官——他们中的许多人在这场危机中都起到了推波助澜的作用。而在此次经济低迷中受到伤害的其他产业却并非如此。政府"解雇了"瑞克?瓦格纳，而不是银行主管。为什么？政府并没有追究穆迪公司或标准普尔公司等评级公司的责任，这些评级机构对次贷的评分是AAA——最高信用等级。正是这个AAA的评级导致外国政府和各类养老基金项目放心地投资于有毒资产。在此我们再次产生疑问，这是为什么？只有在巨大的公众压力下，美国国际集团——这家对有毒资产进行保险的保险巨头，才透露了它所接收到的数十亿救市款都去了哪里——最大的银行。例如，高盛、法国兴业银行、德意志银行、英国巴克利银行、瑞士联合银行集团、美林银行、美国银行、花旗银行，以及美联银行。
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在第3章中，我讨论了"启示录"一词的意义，以及它如何源自"揭开面纱"这个希腊词汇。对于我来说，撰写本书的过程简直令人不可思议。我一直在遭受打击，我认识到在我描写金融史时，金融史本身却正在被创造。从字面意义上看，当这本书被打开的时候，金融启示录正在我们眼前发生。覆盖在贪婪无能的华尔街商人与政客之上的面纱正在被揭开。2009年4月14日，高盛宣布，由于获得了高于预期的收益以及50亿美元股票的销售额，公司已返还自己收到的不良资产救助资金。但是，就像马里兰大学教授彼得?莫里奇当天晚上在美国全国广播公司财经频道的一个节目中所指出的那样，银行在衍生产品投机上出现的系统性问题并没有得到解决。另外，他指出，高盛希望能够像一个模范公民一样退出，然后照常经营。但是，他认为："你并不是一定要规范他们的行为，让他们不再在衍生品上创造新的衍生品再创造新的衍生品，然后还支付给布兰克费恩（高盛董事长兼CEO）一年7200万美元。"这个观点简直太荒谬了。这就是面纱被揭开的一个例子。这就是金融启示录。
事实上，高盛现在的财务状况之所以良好，并不是因为有效合理的金融决策。根据《纽约时报》的报道，美联储通过对美国国际集团的救济对高盛进行了援救。这是因为美联储所做的并不是在拯救穷人弱者，而是富人弱者。小型银行并没有得到救市，小型企业也没能得到。那些诚实守信地支付自己贷款的人也没有得到——即使他们为其他账单付出了代价。
富爸爸的预言正在变成现实
另一个有必要提出的重要金融启示录是关于养老金和退休金的。简单来说，有保障的退休金是一个即将消失的事实。养老金担保公司（PBGC）是政府养老基金背后的保险机构。该公司于2009年4月宣布，由于股票市场的崩溃，公共养老金出现了数千亿美元的资金缺口。这也就意味着州政府必须要提高税收来确保政府工作人员能够安然退休。换句话说，州政府正身处困境，因为它们承诺了自己无法负担的福利。这就进一步验证了一点，传统的养老金观念已经不复存在，而且也难以复活。
2002年，我在《富爸爸如何应对不可知的未来》一书中写了关于养老金危机的内容，预言史上即将到来的最大的股市崩盘。尽管现在市场上已经出现了如此大的浩劫，但我认为大崩溃还没有完全到来。我预言的大崩溃是由401（K）退休计划的漏洞造成的。401（K）退休计划是国会在1974年通过的，目的是稳定正在衰亡的养老金系统。当那一本书出版时，股票市场正在不断地左右摇摆，至少在数字上是这样的。毫无疑问，那时权力部门认为股票市场和共同基金能够为许多美国人解决退休问题。可想而知，华尔街媒体自然也认为那本书一文不值。
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但是如今，我们看到股票市场经常出现比历史最高点低50%的状况。正如我说过的那样，如果不久的将来进一步下跌，我也不会惊奇。我相信市场会在现有基础上进一步崩溃，因为401（K）计划像催化剂一样，将婴儿潮这一代人的退休养老金推入股票市场，而婴儿潮一代是美国历史上人数最庞大的一代人，这一代人的退休养老金带来了对股票和共同基金的无限需求。随着婴儿潮一代人逐渐退休，他们即将支取这些钱来生活，这意味着他们将出售而不是购买股票。当出售股票的人超过购买股票的人时，股票市场就会下跌。那些年纪在45岁以下，并且参与了同股票市场相关的退休计划的人遇到麻烦了。许多人相信自己是安全的，因为他们相信股票市场的行情会恢复。但实际上不会，到2012～2016年，当婴儿潮一代人真正退休时，股票市场会继续下跌。那时，无论是年轻人还是老年人，舒适退休都会成为不切实际的神话。
古老历史的重现
最后，关于历史我还要讲一点。美国的开国元勋们都反对建立美联储这样的中央银行。乔治?华盛顿经历过政府制造货币带来的痛苦。当时，他必须要用"美国军人"（continental）这种纸币来支付自己的部队开支，这种货币最终回到了自己真实的价值——零。托马斯?杰斐逊也非常反对创建中央银行。然而，今天的中央银行控制了金融王国，我们赋予了它为我们解决金融危机的能力，而这个危机恰恰是由它参与创造的。
简单来说，中央银行能够无中生有地创造货币，并向我们收取利息。这个利息是通过税收、通货膨胀，以及今天的通货紧缩从我们手中取走的，最终导致失业和我们房屋的贬值。美联储的政策并不抽象。它们是以或公开或隐蔽的有力措施决定着人们的财务福利。
任何购买了房产的人都知道，第一年向银行偿还的钱主要是用于支付利息的，只有很少一部分钱是用来支付本金的。银行得到了并不属于它，而是通过无中生有地创造货币所产生的利息。本书第5章是很重要的一章，它讨论了部分准备金制度。比如，银行系统是如何用你储蓄的1美元向外借出12美元的。银行通过部分准备金系统无中生有地创造货币，然后通过让我们的美元贬值来掠夺我们的财富。今天，全球的中央银行正在印刷数万亿的美元，这些钱将通过债务、税收和通货膨胀的形式最终由我们埋单。
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政府赞助的现金掠夺
当美联储于1913年创建时，美国的银行和美国财政部之间达成了一项交易——这是一项由政府支持的现金抢掠。如果对历史和货币没有全面了解，真正的财商教育就不可能实现。用孩子也能理解的话来说，中央银行操作手册的内容就是，"找工作、存钱、买房子，用多样化的投资组合进行长期投资，包括股票、债券、共同基金"。这是超级富豪们所宣传的成功秘诀。
这本书讲了大量历史，描述了许多富人阴谋的事实，只为了一个目的：让你拥有回答下面这个问题所必备的历史知识——如何在阴谋家的游戏中以其人之道还治其人之身？本书的第二部分给出了答案。
美联储是为你而生吗
今天，许多人抱怨、批评大银行、政客以及金融危机。在我看来，这是浪费时间。就像G.爱德华?格里芬在《从哲基尔岛来的家伙》一书中说过的那样："救市就是这个游戏的名字。"换句话说，今天你所看到的救市就是美联储的游戏。这个体系的设计就是为具有政治影响力的大银行获取暴利，继而经营失败，最后由纳税人来救市开了方便之门。在这个过程中，富人越来越有钱，而穷人越来越穷。美联储不是为你而生的，是为富人和有权力的人而生的。
读者评论
我最惊讶的是，有多少钱从美国国际集团的后门流向了高盛等大型银行，以及迷雾背后正在进行着的更大的抢掠。最近，我在电视上看到了纳税人的抗议。有趣的是，没有人举着任何关于停止印钱的标语牌。抗议中说得最多的内容就是，不要再从我们的孩子身上征税了（我同意这一点）。似乎没有人看清膨胀的货币供应所带来的真正税务。
——herbigp
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美联储应当被取消吗
有些人建议取消美联储。我的问题是：用什么系统来替代它？取消美联储会造成多少骚乱？骚乱会持续多久？
我们现在要做的不应当是抨击美联储，而是问自己该如何将美联储对自己的财务状况造成的影响降到最小？就我个人而言，我决定学习富人的游戏，根据自己的规则来玩这个游戏。1983年，在读了富勒博士的《巨人之现金抢劫》以后，我就遵循并应用了从富爸爸那里学到的知识，以不同的方式来玩这场富人的游戏。如果在这场金融危机发生之前的数年时间我没有开始准备的话，我很可能也会成为一个看着自己的养老金灰飞烟灭、房子贬值，害怕自己会失去工作、医疗保险的上了年纪的婴儿潮一代。最糟糕的是，我还可能因为社会保险和医疗保险变得依赖政府了，就像我的穷爸爸一样。
本书的第一部分讲述的是历史以及历史如何在今天重演。现在，了解了必要的历史知识，你可以清晰地看到未来。本书第二部分主要讲述未来，以及你应该做什么准备，通过应用你的金钱新规则在富人的游戏中击败这场阴谋。
第6章是本书第二部分的开始，主要是关于当前经济的简要评论，并提出这样一个问题：经济是不是正在复苏？从第7章开始，我将介绍自己是如何应对金融危机以及为未来做准备的，我还将向你介绍一些你自己能进行的准备。你将知道如何在富人的游戏中击败阴谋家，摆脱富人的阴谋。
读者评论
在整个历史长河中，有些人在任何经济状况下都能保持常胜不败。如果别人能够做到这一点，我也能做到。作者和其他一些人用自己毕生的精力来引导人们走上这条道路。我很高兴能够从作者的例子中学到知识，我愿意用学到的知识来帮助尽可能多的人。
——deborahclark
第6章 认清现实（1）
第6章
认清现实
经济是否正在复苏
2009年3月23日，道琼斯指数反弹了497点，这成了股票历史上最大的反弹。在不到两周的时间内，道琼斯指数上涨了1228点。
当我在2009年4月写这本书的时候，华尔街的股票指数依然在反弹。有些人认为最糟糕的时候已经过去，开始重返股市。另一些人则认为这只是熊市反弹，或者就像我想要说的那样，这是一次吸金的反弹。吸金的反弹会吸入那些认为市场已经见底，想要抢购便宜股票，赶上下次电梯上升的人。电梯确实上升了——就那么一会儿。接着，在没有警告的情况下，熊市切断了电梯的缆绳。当电梯下坠的速度比上升的速度还要快时，贪婪就变成了恐慌。
现在，人们常问这样一个问题："危机已经过去了吗？经济是否正在复苏？"
我的回答是："没有，经济并没有复苏。经济已经继续前进，而那些询问它是否复苏的人已经被抛在了后面。"
在开始讨论实际应用之前，本章将解释，在排除政府干预的情况下，世界从上次大萧条中摆脱出来的方法，并且通过探索历史为我们的今天服务。通过了解历史，你能对现状有更加清晰的认识，能够更好地看到未来。
读者评论
经济不会回到它过去的状况。它会发生变化并继续前行，就像它一直以来那样。这种前进可能是正面的也可能是负面的，只有时间能给出答案。我们应该为自己做好准备，而不要管经济作为一个整体如何能够繁荣发展。
——JeromeFazzar
1954年的新经济
正如我们在前文讨论过的那样，美国经济一直到1954年才从大萧条中恢复过来，当时道琼斯指数最终达到了381点的历史最高。1954年经济的发展有下列几个原因：
1.经历了第二次世界大战的一代人已经安定下来。当战争结束，士兵们回到了家乡，去上大学，结婚，生子。到20世纪50年代，购房潮和婴儿潮出现了。
2.1951年，美国推出了第一张信用卡，购物变成了一项全国性的运动。随着郊区的发展，大型购物中心在郊区雨后春笋般遍地开花。
第6章 认清现实（2）
3.美国重建了交通要道和桥梁，汽车产业也因此兴旺发展。汽车影院变成了孩子们喜欢的地方，而快餐业也产生了。1953年，麦当劳得到了特许经营权，成为了新快餐业的闪耀之星。
4.电视在全美国得到普及，婴儿潮时期出生的人是最早被电视带大的一代人。《艾德?沙利文秀》（TheEdSallivan）给我们的生活带来了娱乐，体育明星成了新的超级富豪。广告为人们的日常生活带来了一个全新的维度。
5.波音公司推出了707喷气式飞机，喷气机时代到来了。飞行员或空乘人员忽然成了诱人的职业。机场越修越大，以适应蓬勃壮大的空中旅行需求，而巨型机场本身就成为了一项产业。旅馆和目的地度假酒店开始大量涌现，迎合了旅途劳顿的旅行者的需求，旅行业开始繁荣发展。较低的票价和更快的航程将大量旅行者带到夏威夷，我的富爸爸就得益于此，变得非常富有。
6.工人享有公司提供的终身养老金和医疗保险。在不需要担心退休储蓄和购买医疗保险的情况下，工人能够更加自由地花钱。
7.中国当时还是一个贫穷的国家。
8.美国当时是新的金融与军事大国。
55年以后
2009年，55年前促使新经济迅速发展的许多因素正在消失：
1.婴儿潮的一代人正在退休，像经历了第二次世界大战的父母一样，需要接受社会保险和医疗保险。
2.由于次贷危机，美国郊区几乎变成了"归零地"（指"9?11"后世贸大楼遗址）。由于郊区的不景气，许多购物中心面临困境，零售商纷纷关门，而网络购物开始腾飞。
3.我们的公路和桥梁急待整修。汽车产业正在衰退和过时。就像一句老话说的那样，"通用往哪里走，美国就往哪里走"。现在看来，这句话比以往任何时候都更加确切。
4.电视正在流失广告商，许多广告商都转向了网络。
第6章 认清现实（3）
5.泛美航空等主要航空公司已经成为历史，而联合航空等巨头也都挣扎在生死线上。今天，人们能够通过互联网足不出户地拜访全球的朋友。
6.人们的寿命在变长，但是许多人要么超重，要么健康状况较差。糖尿病成了新的癌症，而我们的医疗体系正在崩溃。医疗保险的高成本导致了许多企业关门，进而造成了更多的就业问题。
7.养老金计划濒临破产。几乎没有多少工人能够在退休后拿到公司养老金或医疗保险。当7800万婴儿潮一代人开始依赖美国的医疗保险和社会保险系统时，这种依赖会成为政府项目的灾难。
8.中国很快就会成为地球上最富有的国家。中国现在正在要求美元不再成为全球的储备货币。如果这种情况出现的话，美国就会遭遇灭顶之灾。
9.美国现在是全球最大的债务国，而且军事扩张实在太大了。
所以，经济究竟恢复了吗？我认为没有。将我们从上次萧条中拉出来的繁荣经济正在消亡。数百万人都在等待旧经济恢复的过程中被抛在了后面。随着工作岗位的变迁，失业率正在上升，一些工作被机器替代，或者外包给了劳动力更加低廉的国家。这意味着在既得利益者与非既得利益者之间、穷人和富人之间，出现了更大的鸿沟。中产阶级将会像两极冰盖一样迅速消失。
第7章 你的游戏叫什么名字（1）
第7章
你的游戏叫什么名字
问：你从普通人那里得到什么建议？
答：不要做普通人。
90/10法则
大部分人都听说过80/20法则，即帕累托法则，也称少数关键法则。这条法则是这样说的，在很多情况下，80%的价值来自20%的因素。该法则是意大利经济学家维弗雷多?帕累托在注意到意大利80%的土地是被20%的人拥有——"少数关键"这一现象之后命名的。在商业中的一个经验就是，你80%的业务来自于20%的客户。所以，要好好照顾关键客户。
我的富爸爸将这个法则进行了扩展，他认为90%的金钱是由10%的人赚取的。他将自己提炼的法则称为90/10货币法则。比如，在高尔夫球比赛中，10%的高尔夫球运动员挣了90%的钱。在今天的美国，大约90%的财富是由10%的人拥有的。
如果你想要赢得金钱的游戏，就不能做一个普通人，你需要成为顶端的10%。
对于普通人的财务建议
之所以90%的人在财务上都很普通，原因就是他们遵循了普通的建议。比如：
1."去上学。"
2."找工作。"
3."努力工作。"
4."存钱。"
5."你的房子是一项资产，也是你最大的投资。"
6."量入为出。"
7."从债务中摆脱出来。"
8."用股票、债券、共同基金等多种投资组合进行长期投资。"
第7章 你的游戏叫什么名字（2）
9."退休后有政府养活你。"
10."从此过上幸福的生活。"
读者评论
先父是一名法官，也是投资银行家。他告诉我，股票市场是唯一可以去的地方。他还说房地产是愚蠢的投资，具有很多缺陷。他不相信被动收入。去年，他去世了，他遗留下的资产在今年春季得到了确认。他的净价值从他去世之日起到资产确认时，减少了87%。他辛辛苦苦想为孩子留下的遗产消失了一大半。
——FredGray
我的爸爸经常说："做个普通人没有什么错。"我从来没有真正了解过这句话。我感觉，你只要竭尽全力，就不会再是普通人了。
——arnei
关于金钱的童话
我在上文列举的普通建议中加上了一句"从此过上幸福的生活"。这是因为我把普通的财务建议称为关于金钱的童话。每个人都知道，只有在童话故事里，人们才会从此过上幸福的生活。这是经历过第二次世界大战的一代人相信的童话。但是，童话并不是现实。
到了我这一代，越南战争的一代，一些曾经过得很好的朋友如今都陷入了麻烦之中，因为他们也相信了这些童话故事。很多婴儿潮时代出生的人现在希望，并且期待股票市场能够回升，只有这样他们才能够安心退休。
现在，有很多大学毕业的孩子担心自己离开学校后找不到工作。他们也愿意相信这些童话故事，特别是"去上学"以及"找工作"。
这场阴谋中的有钱人希望每个人都相信这10个童话故事。由于轻信了这些童话故事，我们中有90%的人变成了有钱人游戏中的棋子。大部分人只知道这10个童话故事，却不知道金钱的现实。因此，也很少有人知道这场游戏的名字。
第7章 你的游戏叫什么名字（3）
游戏的名字是什么
对于阴谋者来说，这场游戏的名字是"现金流"——成为关键的10%，从剩余90%的人那里获得现金流。阴谋者希望你陷入这10个童话，这样一来，现金就能从你这里流向他们那里了。
现在，有些人可能会说："去你的！你所做的一切就是为了推销你自己的'现金流'游戏。"的确，我正在推销我自己的游戏。我为自己的游戏和它所得到的赞美而感到骄傲。事实上，在www.steroids.com网站上，它被称为"大富翁"。"现金流"不仅仅是一个棋盘游戏，它是有关这场阴谋的游戏。这场阴谋的终极目标就是，让你的钱从你的口袋流到那些阴谋家的口袋里。
就像鱼儿看不到水一样，大部分人都看不到这场阴谋。然而，就像鱼儿被卷入水中一样，我们都淹没在这场阴谋之中。不管是富人还是穷人、受过教育的还是没受过教育的、有工作的还是失业的，我们都陷入了"现金流"的游戏中。差别就在于，有些人是这个游戏的玩家，有些人则是游戏中的棋子。
为了帮助你更好地理解"现金流"这个游戏，下面列举了几个范例，以说明"现金流"游戏如何在现实生活中进行。
范例一：良好的教育还不够
许多学生和他们的父母都深深地陷入了大学贷款的债务中。而且上大学时学生就能够自由使用信用卡，因而产生了更多的坏账。一旦学生开始贷款并且为信用卡签单以后，现金就开始年复一年地从学生的口袋里流出来，以支付贷款和信用卡的债务。这场阴谋喜欢学生，因为他们是现金流的巨大来源。他们对待财务通常都很随意，并且总是把信用卡的钱当成免费的。许多学生尝到苦头后才知道这并不是现实——当然，大部分人始终意识不到这一点。学校可是训练人们让钱从自己口袋流入富人口袋的好地方。
学生常常在毕业的时候陷入沉重的债务之中，然后进入了社会，找到一份好工作，欠更多的债，眼睁睁看着自己的现金通过税收流向政府。人们赚得越多，需要支付的税收比例也就越高。为了省钱，人们在麦当劳吃饭，现金流向麦当劳。人们将自己的工资存在银行里，每当人们用自动提款机取钱的时候，现金就会以手续费的方式流向银行。
第7章 你的游戏叫什么名字（4）
人们买车，现金流向汽车公司、金融公司、汽油公司、汽车保险公司。当然，为了获取汽车驾驶执照，现金还会流向政府。人们买房子，现金从他们的口袋里流出，用于支付抵押贷款、保险、有线电视、水、气、电，以及给政府的财产税。每个月，现金都会流向华尔街，作为退休计划在共同基金中进行投资，现金还会以佣金与服务费的方式从共同基金流向基金经理。在生活中，当人们变老、变得虚弱，现金就流向了养老院。当人们死去，现金仍会流走，用于支付他们的遗产税。对于大部分人来说，整个生命都被用来努力追赶他们不断流出的现金流。
90%的人都在财务上挣扎的原因就是，现金总是在流向其他人或物——流向那10%知道游戏名字的人。90%的人越努力工作，挣越多钱，流向这10%的人的现金就越多。
穷爸爸的故事就是典型。他非常努力地工作。他回到学校获取更高的学位以及特别培训。他挣了很多的钱，并且存了一些。但是，他从来都没有控制住自己向外的现金流。当他失去了工作，并且被迫停止工作时，没有现金流入却还必须要履行自己向外的现金流义务。他陷入了财务困境之中。
学校并没有教会孩子们关于现金流的内容。学校的财商教育课程只教孩子把钱存在银行里，然后投资共同基金，即培训他们将现金送给有钱人。
如果由我来掌管教育系统，我就会开设关于如何控制向外的现金流，如何创造向内的现金流的课程。这个理念将在下面的章节中进一步讨论。
范例二：什么是第一位的？手机还是现金流
答案当然是现金流。如果没有现金流，永远都不会有手机——不管手机是多么有用。现金流是创新背后的唯一驱动力。当投资者认识到手机是获得现金流的一个机遇，人们就筹集了资金来开发全球手机网络。如果手机不能带来现金流，没有人会对开发全球手机网络感兴趣。
每当你使用手机，现金就从你的钱包流向手机运营商的钱包。这种流通是通过手机业务完成的，但是这场游戏的名字叫做现金流。
第7章 你的游戏叫什么名字（5）
今天，有很多不错的产品、服务或者业务能够拯救世界。但是因为没有从消费者到有钱人的现金流，这些产品或业务就得不到资金支持。如果你即将推出一个新产品或者开展一项新业务，你必须注意现金流。如果你的业务只为你自己提供了现金流，就可能吸引不到投资者，无法得到发展。
范例三：股票市场崩盘了
当股票市场在2007年开始崩溃时，这意味着现金正在从股票市场流向其他资产。一旦市场崩盘，我可以负责任地说，90%的投资者会赔钱，因为他们的动作太慢了。投资者行动缓慢的原因是，听信了用多样化的共同基金投资组合进行长期投资的金融神话。
然而，那10%不相信金融神话的人已经将自己的钱转移到了更加安全的避风港，例如，黄金。当股市崩盘时黄金的价格迅速上涨。随着现金从股票市场流出，共同基金的投资者遭受了损失，而黄金投资者赢得了收益。房地产市场也出现了同样的情况，房产泡沫破灭，现金流出，留给房产拥有者的只有不值钱的房子。
第8章 印自己的钞票（1）
第8章
印自己的钞票
克莱默vs.斯图尔特：喜剧大亨的碰撞
乔恩?斯图尔特的《每日秀》节目是非常流行的新闻讽刺节目，该节目在戏剧中心播出。尽管这个节目原本是为了讽刺政治，但很多人把它看成获取新闻的主要来源。人们认为主流新闻很无聊，并且认为讽刺这些新闻的节目更加真实。
吉姆?克莱默的电视节目叫《私房钱》。这个节目在美国消费者新闻与商业频道（CNBC）播出，是全球领军的财经新闻节目。克莱默很优秀，具有很强的娱乐精神，并且总在竭尽所能地让财经新闻变得有趣。他和乔恩?斯图尔特针对不同的话题主持着风格类似的节目。克莱默的节目是关于金钱的，斯图尔特的节目则主要针对政治。
2009年3月12日，乔恩?斯图尔特邀请了吉姆?克莱默上他的节目，双方进行一次公开辩论。那天晚上，斯图尔特并不像往常那样搞笑幽默，他很愤怒，并且为数百万民众说话，表达民众对整个金融行业的失望，包括金融新闻报道。
斯图尔特总结了美国公众的普遍看法，认为CNBC和财经新闻媒体可以帮助美国人提高认识，告诉他们存在着两个市场：一个是普通美国人进行投资、并且被鼓励投资的长期资产市场；另一个就是从公众眼中消失的快速市场。斯图尔特认为，快速市场"很危险，它在道德上是令人生疑的，并且伤害了长期市场。所以它给我们的感觉——我完全是从一个旁观者的角度来说——就像我们在用自己的养老金和辛苦赚来的钱为别人的冒险提供资本"。
读者评论
我认为主流媒体中有关金融危机的论断不足以令人信服，也不足以到可以让我对自己的投资组合采取行动的地步。事实上，我认为他们并不是在故意误导，只是从狭窄的视角出发向我们提供知识。
——hattas
以我经商的经历来说，我认为失去金钱最迅速的方式就是，在浏览财经新闻网页的时候进行交易。
——gonel7
第8章 印自己的钞票（2）
针对养老金的现金掠夺
历史上发生过的事情现在再一次发生了。1974年，美国国会通过了《雇员退休收入保障法》（ERISA），这导致了401（K）计划——历史上最大的一次现金掠夺开始了。
就像我在前面说过的，许多经历了上次大萧条的人都不再相信股票市场。我的富爸爸和穷爸爸都不信任股市。他们认为股市是受到操纵的，往股市投资就是赌博。1974年，《雇员退休收入保障法》有效地将数百万人推入了股市，即使他们对投资所知甚少。1974年以前，大部分公司都会支付工人养老金。然而对公司来说，把工人推向股市更合适，因为它不再需要通过养老金计划支付工人终身工资了。401（K）计划为公司省了钱。但是，如果工人并没有在股票市场中投资，或者如果股票市场崩盘的话，工人在退休时就没钱可用了。这也正是当股票市场在20世纪70年代蓬勃发展之时，理财作为一种全新的职业被创造出来的原因。
我的富爸爸认同乔恩?斯图尔特有关两个市场的观点——一个长期投资市场和一个用投资者的钱进行赌博的交易市场。当401（K）计划在美国实行之后，富爸爸告诫我要保持镇定。他的告诫让我在2002年写了《富爸爸如何应对不可知的未来》一书，并且随后在2006年同唐纳德?特朗普合作写了《让你赚大钱——两个人，一条信息》。
我和唐纳德并不反对股票市场。我们都开了自己的贸易公司。事实上，我们提倡的是负责任的财商教育，由于许多人和组织忽视了财商教育，所以我们才会极力倡导。他们利用那些对于金融一窍不通的人，用所谓的新闻和教育赚快钱。正如乔恩?斯图尔特在CNBC对吉姆?克莱默进行采访的时候谈到的：作为主要的财经新闻网，他没能告知公众，用他们的钱进行的真正游戏是什么。
在我看来，曾经的对冲基金经理吉姆?克莱默是这场阴谋游戏的专家。如你所知，对冲基金通常会猎食共同基金，就像鲨鱼捕食金枪鱼一样。尽管克莱默在访谈中向斯图尔特保证，他会忏悔，并且向公众提供更好的财商教育。但事实上，迄今为止我没有看到任何改变——只听到了更多借口和谴责。的确，他能怎么改变呢？他自己的生计还要依靠这场阴谋。
鲨鱼和金枪鱼
大概在5年前，我的弟弟和他的妻子生了个孩子。他们问我，能不能为孩子的大学教育开立一个529教育计划①。我非常乐意帮忙，但是我想先确认一点，自己的钱没有白白扔掉。我立即打电话给我的股票经纪人汤姆，询问了关于这个计划的内容。
"我可以为你开个账户，"他说道，"但是我知道你不会喜欢。"
第8章 印自己的钞票（3）
"为什么？"我问道。
"因为大部分529教育计划的资金都只能投入共同基金，"汤姆说道，"而且我知道你清楚共同基金在玩什么把戏。"
"谢谢，"我说道，"我会再考虑一下别的计划。"
谢天谢地，我没有开立那个账户。否则，我就会在2007年的股市崩盘中损失至少40%的投资。就像乔恩?斯图尔特指出的那样，有两个游戏同时在进行。一个游戏是为长期投资者（金枪鱼）而准备的，其中包括了股票、债券、共同基金，另一个游戏是为对冲基金经理和专业贸易商等短期投资者（鲨鱼）而准备的。
即使股市没有崩盘，我也不会投资529教育计划，因为它依靠的是共同基金。正如我们在第7章中已经详细讨论过的那样，共同基金通过管理费和手续费的方式收取不成熟投资者的钱。我知道，529教育计划提供了新的税收奖励，但是这些税收奖励很难弥补通过管理费和手续费从账户中抢走的金钱，这些税收奖励也无法弥补由于市场挥发而损失的金钱。共同基金仅仅是那些不具备财商的人设计的一种无用的投资。
拒绝400万美元
2001年，当《富爸爸穷爸爸》热卖的时候，美国一家大型共同基金公司找到我，希望我能为他们的共同基金组合做代言人。这家公司为我的代言开出了4年400万美元的价格。尽管这个价格很让人心动，但我还是拒绝了。
原因之一就是：我不希望代言一款自己不信任的产品。而且，我也不需要他们的钱——尽管有这些钱生活会过得很好。在下面的章节中，你会发现如果拥有系统的财商教育，赚400万美元并不困难。我知道，自己真正的财富是自身掌握的金融知识而不是现金。我能够运用自己的智慧和运营自己信任的业务挣400万美元甚至更多。拒绝400万美元很难，但是为这些钱出卖自己的灵魂更不值得。
我并不是反对共同基金的理念，我只是反对共同基金通过高昂的费用和潜在的成本掠夺投资者的钱。首先，在大量共同基金中只有不到30%能够真正跑赢标准普尔500指数。换句话说，你所需要做的只是投资标准普尔指数基金，然后你就可以用更少的钱和更高的回报击败70%的共同基金经理。正如我们在前面所说的那样，共同基金在本质上是为普通到不能再普通的投资者设计的，也就是财商世界中的C等生。A等投资者和B等投资者都不需要它们。
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